원시인의 자본주의 입문기

처음 이 세계에 떨어졌을 때, 빚이라는 개념 자체가 공포였다. 좋은 빚과 나쁜 빚이 따로 있다는 말을 듣고, 솔직히 말이 안 된다고 생각했다. 빚은 그냥 빚 아닌가? 틀렸다. 공부하면 할수록, 빚을 어떻게 쓰느냐가 생존을 가른다는 걸 알게 됐다. 좋은 빚이란 무엇인가 좋은 빚의 핵심은 하나다. 빌린 돈이 나를 위해 일해야 한다. 구체적으로 말하면, 빚의 이자율보다 기대 수익률이 높을 때다. 예를 들어 연 3% 금리로 빌린 돈으로, 연 6~7% 수익이 나오는 자산을 산다. 차이인 3~4%만큼 내가 이득을 본다. 대표적인 예가 전세 레버리지다. 내 돈 1억에 전세금 2억을 끼고 3억짜리 아파트를 샀다고 치자. 아파트가 10% 오르면, 3000만 원 수익이다. 내 돈 1억 기준으로 수익률은 30%다. 전세금 2억이 나 대신 일한 셈이다. 사업 대출도 마찬가지다. 연 5% 금리로 5000만 원을 빌려 기계를 사고, 그 기계로 연 2000만 원 순이익이 난다면? 이자는 250만 원인데 수익은 2000만 원이다. 이건 좋은 빚이다. 나쁜 빚이란 무엇인가 나쁜 빚도 기준은 같다. 빌린 돈이 아무것도 만들어내지 못할 때다. 카드 리볼빙은 가장 위험한 형태다. 연 이자율이 15~20%에 달한다. 100만 원을 1년 내내 굴리면 이자만 20만 원이다. 그 돈으로 옷을 샀거나 외식을 했다면, 그 지출은 단 한 푼도 돌려주지 않는다. 자동차 할부도 냉정하게 보면 거의 나쁜 빚이다. 차는 사는 순간부터 가격이 내려간다. 연 4~6% 이자를 내면서 가치가 하락하는 물건을 사는 것이다. 생계에 꼭 필요한 경우를 제외하면, 빚내서 차를 사는 건 손해다. 빚을 쓸지 말지 판단하는 기준 내가 직접 써보는 체크리스트다. 이 빚으로 산 것이 수익을 만드는가? (자산인가, 소비재인가) 기대 수익률이 이자율보다 높은가? (숫자로 직접 계산해봤는가) 수익이 안 나도 이자를 감당할 수 있는가? (최악의 경우를 버틸 수 있는가) 이 세 가지 중 하나라도 ...

비상금이 얼마나 있어야 하는지 모르는 사람이 많다. 나도 그랬다. 통장에 남는 돈이 비상금인 줄 알았거든. 그냥 막연하게. 비상금, 왜 필요한가 원시인 시절로 치면 겨울이다. 사냥이 안 되는 시기. 굶는 시기. 그때를 버티는 게 비축 식량인데, 현대판으로 바꾸면 비상금이 딱 그 역할이다. 갑작스러운 실직, 병원비, 차 수리비, 한겨울 보일러 고장. 이런 건 절대 예고 안 한다. 비상금이 없으면 카드 빚이나 신용대출로 막게 된다. 이자가 붙는다. 상황이 더 나빠진다. 뻔한 수순이다. 비상금 적정 금액, 얼마가 맞을까 일반적인 기준은 월 고정지출의 3개월치에서 6개월치 다. 예를 들어보자. 월세 50만 원, 식비 30만 원, 교통·통신 20만 원, 기타 고정지출 20만 원. 더하면 월 120만 원이다. 그러면 비상금 목표는 360만 원에서 720만 원 사이가 된다. 직장이 안정적이면 3개월치로 출발해도 된다. 프리랜서나 자영업자라면 얘기가 다르다. 6개월치는 깔아둬야 한다. 수입이 들쭉날쭉할수록 버퍼가 두꺼워야 맹수를 버틴다. 솔직히 말하면, 나는 처음에 100만 원을 비상금이라고 불렀다. 근데 냉장고 하나 고장 났더니 80만 원이 증발했다. 그건 비상금이 아니었던 거다. 그냥 예비 소비금이었을 뿐. 비상금은 어디에 보관해야 할까 핵심은 하나다. 급할 때 바로 꺼낼 수 있어야 한다. 주식이나 펀드에 넣으면 안 된다는 말이다. 위기가 터지는 날, 시장도 같이 흔들리는 경우가 많다. 손해 보고 팔아야 하는 상황이 생긴다. 추천 순서는 이렇다. 파킹통장 : 카카오뱅크 세이프박스, 토스 모임통장 같은 것들. 연 2~3%대 이자에 언제든 입출금 가능하다. CMA 통장 : 증권사 연계 계좌. 금리 연 3% 안팎이고, 다음 날 바로 출금된다. 단기 정기예금(1~3개월) : 금리가 조금 더 높긴 한데, 중도 해지하면 이자를 깎인다. 비상금 전부 넣지 말고 일부만. 투자 계좌에는 절대 섞지 마라. 계좌부터 분리해야 한다. 같은 곳에 두면...

신용점수 올리는 방법을 몰랐을 때, 나는 그냥 돈 많이 벌면 점수도 따라 오르는 줄 알았다. 진짜로. 그게 아니더라. 이 세계에 떨어지고 처음 카드를 만들려 했을 때 거절당했다. 화면에 뜬 숫자 하나가 나를 막아선 거다. 667점. 이게 뭔지도 몰랐고, 왜 낮은지는 더더욱 몰랐다. 맹수가 어디 숨어 있는지도 모르고 사냥터에 나간 꼴이었다. 그날 좀 창피했다. 신용점수가 뭔지 먼저 알아야 한다 한국에서 신용점수는 KCB(올크레딧)와 NICE(나이스평가정보), 두 곳이 따로 매긴다. 1점부터 1000점 만점. 대출, 카드 발급, 금리 조건이 전부 이 숫자 하나에 달려 있다. 900점 넘으면 1금융권에서 최저 금리로 빌릴 수 있고, 700점대면 조건이 슬슬 나빠지고, 600점대면 그냥 거절이다. 아니면 고금리 감수. 숫자 딱 하나 차이로 이자가 수십만 원씩 벌어진다. 솔직히 처음엔 실감을 못 했는데, 직접 거절당하고 나니까 바로 이해됐다. 신용점수 올리는 현실적인 방법 4가지 내가 직접 해보고 실제로 효과 있었던 것들만 추렸다. 첫째, 카드를 쓰고 제때 낸다. 카드를 아예 안 쓰면 점수가 쌓이질 않는다. 나는 월 10만 원 이하로만 긁고, 자동이체로 전액 납부를 설정해뒀다. 3개월 뒤 KCB 기준 28점이 올랐다. 작아 보여도 체감은 꽤 컸다. 둘째, 연체를 없앤다. 하루라도 연체 기록이 생기면 점수가 뚝 꺾인다. 연체 이력은 최대 5년간 남는다. 5년이다. 통신비, 보험료, 카드값 전부 자동이체로 묶어라. 아예 신경 쓸 일 자체를 없애버리는 게 맞다. 셋째, 통신비 납부 실적을 등록한다. 이걸 모르는 사람이 생각보다 많더라. KCB 홈페이지나 앱에서 통신비 성실 납부 실적을 직접 등록할 수 있다. 6개월치 납부 내역이 있으면 최대 40점까지 가점을 준다. 돈 한 푼 안 쓰고 점수 올리는, 가장 빠른 방법이다. 넷째, 대출 한도 조회를 함부로 하지 않는다. 대출 조회도 기록에 남는다. 단기간에 여러 곳에서 조회가 쌓이면 신용점수에 불리하...