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좋은 빚 나쁜 빚 구분법, 원시인도 이제 빚이 두렵지 않다

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처음 이 세계에 떨어졌을 때, 빚이라는 개념 자체가 공포였다. 좋은 빚과 나쁜 빚이 따로 있다는 말을 듣고, 솔직히 말이 안 된다고 생각했다. 빚은 그냥 빚 아닌가? 틀렸다. 공부하면 할수록, 빚을 어떻게 쓰느냐가 생존을 가른다는 걸 알게 됐다. 좋은 빚이란 무엇인가 좋은 빚의 핵심은 하나다. 빌린 돈이 나를 위해 일해야 한다. 구체적으로 말하면, 빚의 이자율보다 기대 수익률이 높을 때다. 예를 들어 연 3% 금리로 빌린 돈으로, 연 6~7% 수익이 나오는 자산을 산다. 차이인 3~4%만큼 내가 이득을 본다. 대표적인 예가 전세 레버리지다. 내 돈 1억에 전세금 2억을 끼고 3억짜리 아파트를 샀다고 치자. 아파트가 10% 오르면, 3000만 원 수익이다. 내 돈 1억 기준으로 수익률은 30%다. 전세금 2억이 나 대신 일한 셈이다. 사업 대출도 마찬가지다. 연 5% 금리로 5000만 원을 빌려 기계를 사고, 그 기계로 연 2000만 원 순이익이 난다면? 이자는 250만 원인데 수익은 2000만 원이다. 이건 좋은 빚이다. 나쁜 빚이란 무엇인가 나쁜 빚도 기준은 같다. 빌린 돈이 아무것도 만들어내지 못할 때다. 카드 리볼빙은 가장 위험한 형태다. 연 이자율이 15~20%에 달한다. 100만 원을 1년 내내 굴리면 이자만 20만 원이다. 그 돈으로 옷을 샀거나 외식을 했다면, 그 지출은 단 한 푼도 돌려주지 않는다. 자동차 할부도 냉정하게 보면 거의 나쁜 빚이다. 차는 사는 순간부터 가격이 내려간다. 연 4~6% 이자를 내면서 가치가 하락하는 물건을 사는 것이다. 생계에 꼭 필요한 경우를 제외하면, 빚내서 차를 사는 건 손해다. 빚을 쓸지 말지 판단하는 기준 내가 직접 써보는 체크리스트다. 이 빚으로 산 것이 수익을 만드는가? (자산인가, 소비재인가) 기대 수익률이 이자율보다 높은가? (숫자로 직접 계산해봤는가) 수익이 안 나도 이자를 감당할 수 있는가? (최악의 경우를 버틸 수 있는가) 이 세 가지 중 하나라도 ...
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주식 초보 추천 ETF로 시작하는 법, 원시인이 첫 투자에서 고른 것들

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주식 초보에게 ETF는 가장 현실적인 첫 투자 수단이다. 나도 처음엔 종목 하나 고르는 것조차 막막했다. 삼성전자를 사야 하나, 테슬라를 사야 하나. 그러다 손도 못 대고 몇 달을 흘려보냈다. 그러다 배웠다. 하나를 잘 고를 자신이 없으면, 여럿을 한 번에 담으면 된다는 것을. ETF가 바로 그 도구다. ETF가 뭔지 먼저 정리하자 ETF(상장지수펀드)는 여러 주식을 한 바구니에 담아 거래소에 올려놓은 상품이다. 주식처럼 사고팔 수 있고, 펀드처럼 분산이 된다. 예를 들어 'S&P 500 ETF' 하나를 사면 미국 상위 500개 기업에 동시에 투자하는 셈이다. 애플, 마이크로소프트, 엔비디아 다 들어있다. 한 종목이 망해도 나머지가 버텨준다. 수수료는 대부분 연 0.03 0.5% 수준. 일반 펀드(연 1 2%)보다 훨씬 싸다. 주식 초보에게 자주 추천되는 ETF 3가지 1. VOO (뱅가드 S&P 500 ETF) 미국 주식 입문의 정석. 연 수수료 0.03%. 최근 10년 연평균 수익률 약 12~13%. 매달 일정금액 꾸준히 사는 방식(적립식)으로 접근하는 사람이 많다. 2. QQQ (나스닥 100 ETF) 기술주 중심. 애플, 엔비디아, 메타 등 100개 종목. 상승장엔 VOO보다 더 오르고, 하락장엔 더 떨어진다. 변동성이 크다는 걸 알고 들어가야 한다. 연 수수료 0.20%. 3. TIGER 미국S&P500 (국내 상장) 국내 증권사 계좌로 바로 살 수 있다. 환전 없이 원화로 미국 시장에 투자하는 방법이다. 연 수수료 0.07%. 해외 계좌가 부담스러운 초보에게 적합하다. 나는 처음에 TIGER 미국S&P500부터 시작했다. 국내 앱에서 바로 살 수 있었고, 소액(월 10만 원)으로 시작했다. 해외 계좌 개설이나 환전 절차가 없으니 심리적 장벽이 낮았다. ETF 고를 때 확인해야 할 3가지 수수료(총보수) : 낮을수록 좋다. 연 0.5% 넘으면 한 번 더 생각하자. 장기 투...
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주식 계좌 개설, 증권사 고르는 법: 원시인이 따져본 것들

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처음 주식 계좌 만들려고 앉았을 때, 증권사가 20개가 넘는다는 걸 알았다. 멈칫했다. 어느 부족에 들어가야 살아남는지, 진짜 아무것도 몰랐거든. 증권사 선택이 단순히 앱 취향 문제냐고? 아니다. 수수료 구조, 이벤트 조건, HTS·MTS 편의성이 다 다르다. 솔직히 초보일수록 이 차이가 수익률보다 먼저 피부에 와 닿는다. 증권사 수수료, 실제로 얼마나 차이 나나 국내 주식 수수료는 대부분 0.015% ~ 0.25% 사이다. 얼핏 보면 별거 아닌 것 같다. 근데 계산해보면 달라진다. 100만 원어치 주식을 사고팔면: 0.015%: 300원 (매수 150 + 매도 150) 0.25%: 5,000원 거래를 월 10번 반복하면 연간 차이가 5만 원 가까이 벌어진다. 종잣돈이 작을수록 수수료 비중이 커진다. 불씨가 작은데 거기서 자꾸 땔감을 빼 먹는 셈이다. 초보가 단타를 즐기면 이 차이는 더 벌어진다. 대부분의 증권사는 비대면 계좌 개설 이벤트 로 국내 주식 수수료를 일정 기간 무료나 0.015%로 낮춰준다. MTS 기준으로 키움증권·토스증권·한국투자증권 등이 자주 보인다. 이벤트 기간과 조건은 수시로 바뀐다. 직접 공식 홈페이지에서 확인하는 게 맞다. 초보가 증권사 고를 때 놓치는 포인트 내가 처음에 저질렀던 실수, 말해줄게. '친구가 쓰니까'로 골랐다. 그게 나한테 맞는지는 확인도 안 했다. 그냥 따라 들어간 거다. 솔직히 말하면, 초보에게 가장 중요한 기준은 수수료보다 UI와 진입 장벽 이다. 토스증권은 화면이 단순해서 처음 주식 개념 잡기엔 편하다. 근데 차트 분석 기능이 약하다. 키움증권은 기능이 방대하다. 처음엔 화면 자체가 맹수 굴처럼 복잡하다. 한국투자증권·미래에셋은 중간쯤 된다. "기능 많은 곳이 좋겠지" 싶을 수 있다. 뭐, 나도 그렇게 생각했다. 하지만 기능이 많을수록 초보는 잘못된 버튼을 누를 확률도 높다. 처음 3~6개월은 단순한 UI에서 매수·매도 흐름을 익히는 게 먼저다....
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