통장 쪼개기 돈 관리법, 원시인도 이렇게 살림 챙겼다

통장 쪼개기는 월급을 여러 통장에 나눠 넣어 지출을 통제하는 돈 관리법이다. 나는 이걸 모르고 몇 년을 살았다. 월급이 들어오면 하나의 통장에서 밥도 사고, 옷도 사고, 적금도 넣다 보니 월말엔 항상 텅 비어 있었다.

원시인 입장에서 생각해 보면 단순하다. 식량 창고가 하나뿐이면 언제 뭘 얼마나 먹었는지 알 수가 없다. 창고를 용도별로 나눠야 관리가 된다.

통장 쪼개기 기본 구조, 몇 개가 적당할까

최소 3개, 실용적으론 4개다.

1. 월급 통장 (입금 전용) 월급이 들어오는 통장. 여기선 돈을 쓰지 않는다. 들어오는 즉시 다른 통장으로 이체한다. 카카오뱅크나 토스처럼 이체가 편한 앱 계좌를 쓰면 된다.

2. 고정비 통장 (자동이체 전용) 월세, 보험료, 통신비, 구독 서비스처럼 매달 빠져나가는 고정 지출만 모아두는 통장이다. 나는 월급의 약 35% 정도를 여기에 넣는다. 월급 300만 원이면 105만 원 정도.

3. 생활비 통장 (소비 전용) 식비, 교통비, 카페, 외식 같은 변동 지출용이다. 이 통장에 연결된 카드 하나만 쓴다. 예산은 월급의 30% 내외가 기준. 300만 원이면 90만 원. 이게 다 쓰이면 그달은 끝이다.

4. 저축·투자 통장 (미래 전용) 월급 들어오는 날, 자동이체로 먼저 빠져나가게 설정한다. 이게 핵심이다. 남은 돈 저축이 아니라, 먼저 떼고 남은 돈으로 사는 구조다. 목표는 월급의 20~30% 이상.

정답은 없지만 출발점은 있다.

비상금 통장은 따로 잊혀진 통장처럼 만들어두는 게 낫다. 건드리기 귀찮은 금리 높은 파킹통장에 넣어라. 케이뱅크 파킹통장이나 토스뱅크 통장이 현재 연 2~3% 수준이다. 비상금 목표는 생활비 3개월치. 90만 원이 생활비면 270만 원이 목표다.

처음엔 비율이 안 맞아도 된다. 나는 처음에 저축을 월급의 5%밖에 못 했다. 그래도 자동이체로 묶어두니까 없는 셈 치고 살게 됐다. 6개월 지나니 10%가 됐고, 지금은 25%까지 끌어올렸다.

생활비 통장에서 적금을 깨는 경우. 이걸 막으려면 저축 통장은 해지가 번거로운 정기적금으로 묶어라. 접근이 어려울수록 손이 안 간다.

고정비와 생활비를 같은 통장에서 쓰는 경우. 이렇게 하면 얼마가 어디에 쓰였는지 절대 파악이 안 된다. 반드시 분리해야 한다.

이체를 손으로 하는 경우. 귀찮으면 안 한다. 자동이체를 월급날 당일로 맞춰라. 사람 의지는 생각보다 약하다.

나는 이걸 늦게 알았다. 통장 쪼개기는 거창한 재테크가 아니다. 그냥 돈이 어디로 새는지 눈에 보이게 만드는 작업이다. 통장이 나뉘면 내가 얼마를 쓰고, 얼마를 모으는지 비로소 보인다. 일단 4개 만들고 자동이체 하나 걸어라. 거기서 시작이다.